اینشورتک چیست؟ تحولی در صنعت بیمه
بانکها و بورس جز مراکزی هستند که تحت تاثیر دنیای دیجیتال و اینترنت توانستهاند خود را در شاخههای متنوعی گسترش دهند. این تاثیر منحصر به دنیای بانک و بورس نشده است و بیمهها نیز سهم خود را از جهان دیجیتال و اینترنت گرفتهاند و توانستهاند دنیایی به نام بیمه دیجیتال یا اینشورتک(InsurTech) را بیافرینند.
با این توصیف این مسئله مطرح میشود که بیمهی دیجیتال چیست؟ و چگونه صنعت بیمه توانسته است از تکنولوژی بهره ببرد؟
بیمهی دیجیتال که به آن بیمهی آنلاین هم میتوان گفت بر ارائهی خدمات بیمه بهصورت آنلاین اشاره دارد که با استفاده از فناوری اطلاعات از روشهای سنتی فراتر رفته و روشهای نوینی را در پیش گرفته است و خدمات توزیعی خود را بهصورت دیجیتال در اختیار افراد قرار میدهد.
مزایای بیمهی دیجیتال
در ابتدا شرکتها چندان تمایلی به دیجیتالی کردن بیمههای خود نداشتند با این حال در سالهای اخیر موضع این افراد نیز به دلیل مزایای دیجیتالی شدن تغییر کرده است و تحول دیجیتال به سرعت در حال تغییر قوانین بازی در صنعت بیمه است.
کاهش هزینهها
بسیاری از بیمهگران در تلاش برای دیجیتالی کردن بیمههای خود و انجام خدمات بهصورت آنلاین هستند چرا که یکی از مزیتهای آنلاین شدن کاهش هزینههاست. ماشینی شدن انجام فرآیندهای اداری سبب کاهش هزینهها میشود و همچنین کارمزد فروش بیمه به مشتریها نیز کمتر میشود که همین امر سبب جذب مشتریهای بیشتر میشود.
رقابتی شدن فضای بیمهها
با کاهش هزینههای بیمه برای مشتریان و جذب مشتری به بیمههایی که کارمزد کمتری دریافت میکنند، همچنین آسان بودن انجام کارها به وسیلهی اینترنت و از بین رفتن موانع ورود به بازار سبب رقابتی شدن فضای بیمه میشود.
افزایش سرعت خدماتدهی
مجازی شدن فرآیندهای انجام فعالیتهای اداری سبب میشد افراد دسترسی راحتتری به اطلاعات خود داشته باشند و بدون حضور در مراکز بتوانند درخواستهای خود را ثبت کنند و یا اطلاعات مورد نیاز خود را دریافت نمایند.
چالشهای صنعت بیمه
دیجیتالی شدن و تغییر شیوههای سنتی اگرچه به پیشرفت جوامع انسانی کمک میکند و تحولات عظیمی را هم در صنایع مختلف و هم در زندگی افراد بههمراه میآورد. با این حال چندان بدون دردسر و بدون مشکلات نیست. در ذیل دو نمونه از مشکلاتی که دیجیتالی شدن بیمه ممکن است داشته باشد را توضیح میدهیم.
دیجیتالی کردن بیمههای سنتی
قطعا برای شرکتهایی که مدتی طولانی با سیستمهای سنتی فعالیت میکنند، گذر از شیوهای که همیشه به آن عادت داشتهاند و کار کردن با تکنولوژیهای جدید تبدیل به چالش میشود. از طرفی راهاندازی بیمه دیجیتال نیازمند زیرساخت و جمعآوری دادههای مشتریان بهعنوان عاملی است که پیشنهادات حول آن شکل میگیرد.
به زبان ساده بیمه دیجیتال مشتری محور است و با توجه به اطلاعاتی که از مشتری وجود دارد به او پیشنهاداتی داده میشود. اما در بیمهی سنتی این دیدگاه وجود ندارد، از این رو اطلاعاتی نیز از مشتریها موجود نیست. بنابراین اولین چالش فراهم کردن زیرساخت فناوری و اطلاعات و دومین چالش ایجاد دید مشتری محور در برخی شرکتهای بیمهای و جمعآوری اطلاعات مشتری است.
امنیت سایبری
یکی از چالشهای دیجیتالی و مجازی شدن تامین امنیت و جلوگیری از تخلفات سایبری است. صنعت بیمه نیز از این چالش محفوظ نیست و با گسترش بیمههای مختلف دیجیتالی تامین امنیت نیز به یکی از دغدغههای بیمه تبدیل شده است.
بیمههای دیجیتال در ایران
دیجیتالی شدن بیمهها در ایران نیز روند رو به رشدی را طی کرده است و انواع بیمههای دیجیتال در ایران شروع به فعالیت کردهاند.
شرکت بیمیتو در سال 1395 با هدف مقایسهی بیمههای مختلف و فروش بیمه به مشتریان آغاز به فعالیت کرده است که یکی از استارتاپهای فعال در حوزهی اینشورتک محسوب میشد. با این حال این شرکت در سال 1400 با شرکت ازکی که از سال 98 شروع به فعالیت کرده ادغام شده است و تحت عنوان ازکی فعالیت میکنند.
شرکت دیگر فعال در حوزهی اینشورتک، بیمه بازار است که این شرکت نیز شرایط و پوششهای بیمهای شرکتهای مختلف را با یکدیگر مقایسه میکند تا مشتریها بتوانند بیمههای مورد دلخواه خود را سفارش دهند.
در بین شرکتهای فعال در حوزهی بیمهی آنلاین، بیمه دات کام نیز حضور دارد که فعالیت سایر شرکتها را انجام میدهد و سعی میکند مشاورههایی در حوزهی بیمه و انتخاب بیمه به بیمهگذاران دهند.
بیمی لایک نیز از شرکتهای حوزهی اینشورتک است با این تفاوت که این شرکت وابسته به بیمه چتر آسایش ایرانیان است با این حال همچون شرکتهای قبلی به ارائهی خدمات از بیمههای مختلف میپردازد.
مشتری؛ عنصر کلیدی در صنعت بیمه
یکی از اجزاء تشکیل دهندهی صنعت بیمه مشتریهای بیمهاند، به همین جهت نمیتوان منکر نقشی که مشتریها در دیجیتالی شدن بیمهها داشتند و دارند را منکر شد.
طبق تحقیق «بیمهها: چالش دیجیتال» که در سال 2013 توسط Bain و Company انجام شده است نشان میدهد که 4 درصد از مشتریان بیمه سنتی تمایل دارند که بیمهی خود را به بیمهی آنلاین تغییر دهند. اما مهمتر از همه این است که 60 درصد از افراد معتقدند که در آینده کانالهای ارتباطی مبتنی بر وب را برای ارتباط با شرکتهای بیمهای انتخاب میکنند.
این تحقیق زنگ خطری برای صنعت بیمه بود چرا که شرکتهای بیمهای تا پیش از این از پایگاه مشتریان خود مطمئن بودند اما با دیجیتالی شدن صنعت بیمه و دسترسی آسان مشتریان به اطلاعات این پایگاه متزلزل شد؛ چرا که امکان مقایسهی ساده بین ارائهدهندگان خدمات فراهم شد و رقابت بین شرکتها افزایش پیدا کرد.
از همین رو Stefan Butzlaff مدیرعامل tecis Finanzdienstleistungen AG و عضو هیئت مدیرهی Swiss Life Deutschland Vertriebsservice GmbH بر اهمیت مشتری اشاره میکند و تاکید دارد که تمرکز اصلی شرکتهای ایشان بر شناخت نیازهای کاربرها است. هر فناوریای پروژههای خود را از کاربر شروع میکند و به بررسی تغییر دیدگاهها و ارزیابی مثبت از تغییرات میپردازد که برای پیشرفت ضرورت دارد. از طرفی ادغام و سادهسازی اساسی مراحل پیچیده کار از طریق دیجیتالی کردن یکی از عوامل موفقیت برای جذب مشتری و فروش است.
روندهای آینده برای شرکتهای بیمه
فناوری دیجیتال با سرعت زیادی در حال توسعه است. بسیاری از فناوریها پیشرفت اندکی دارند، اما برخی از ایدههای فنی روند صنعتی شدن را به سرعت طی میکنند. بهعنوان مثال برنامههای بلاکچین، هوش مصنوعی و دادههای بزرگ که هر شرکت بیمهی بزرگی اکنون با اینها سروکار دارد، توانستهاند رشد روزافزونی داشته باشند و در صنعت بیمه نیز نقش مهمی ایفا کنند.
بلاکچین برای بیمهها
فناوری بلاکچین با تکنیک رمزنگاری پیشرفته برای تایید تراکنش در صنعت بیمه درنظر گرفته میشود. بلاکچین پایه و اساس دسترسی دائمی راحت و ایمن به دادههای توزیع شده در یک قرارداد را برای همهی طرفین فراهم میکند.
این بدان معناست که بیمهگذاران، کارگزاران و مشتریان همه میتوانند به داشتن اطلاعات دقیقا یکسان متکی باشند. بلاکچین پایه و اساس دسترسی دائمی راحت و ایمن همه طرفین به دادههای توزیع شده یک قرارداد را تشکیل میدهد.
سیستمهای بیمه مبتنی بر بلاکچین میتوانند پردازش خسارت را به ویژه در صورت وقوع رویدادهای جدی یا فاجعهبار سادهتر کنند. آنها میتوانند حجم کار بیمهگران و کارگزارانی که حجم زیادی از اسناد را پردازش میکنند، کاهش دهند.
دادههای بزرگ برای شرکتهای بیمه
با افزایش دیجیتالی شدن، مقدار دادهها با سرعت زیادی در حال رشد است و استفادهی هوشمندانه از این دادهها مدتهاست که به یک سوال جدی برای بیمهگران تبدیل شده است. امروزه فناوری جمعآوری، ذخیره و پردازش دادهها به قدری پیشرفته است که ارائه دهندگان میتوانند بهطور کامل روی ارزیابی نتایج تمرکز کنند. شرکتها میتوانند بر اساس داده به فهم نیازهای مشتری، ایدههایی برای محصولات و خدمات جدید یا راههایی برای بازاریابی هدفمند دست یابند.
هوش مصنوعی برای شرکتهای بیمه
هوش مصنوعی یکی از راههای موثر برای ارائه خدمات کارآمد و سازگار به مشتریان است. بیشتر مصرفکنندگان مایل به دریافت مشاوره بیمه مبتنی بر هوش مصنوعیاند. که این نیاز را میتوان با طراحی یک ربات چت شبانهروزی که درخواستهای مشتریان را دریافت و بهدرستی پردازش میکند، برطرف نمود.
راندمان کاری را نیز میتوان با استقرار هدفمند هوش مصنوعی بهبود بخشید؛ مدیریت حجم عظیمی از دادهها، یا تجزیه و تحلیل گزارشات از وظائف هوش مصنوعی است.
یکی از مهمترین کارکردهایی که هوش مصنوعی دارد کاهش کلاهبرداریهای بیمهای است چرا که میتوان مشتریان مشکوک را شناسایی و اقدامات پیشگیرانه را زودتر آغاز کرد. برای مثال هوش مصنوعی میتواند تصاویر و چهرهها را با دقت بالایی تشخیص دهد و فعالیت مشکوک را در مدت زمان بسیار کوتاهی کشف کند.
