تصویری از نئوبانکها در کشورهای مختلف در سال 2022
نئوبانکها همان چیزی هستند که بانکهای سنتی اگر در قرن بیستویکم میخواستند ایجاد شوند چنین شکلی میداشتند؛ بدون آجر و ملات و با استفاده از فناوری و برنامههای پیشرفته شکل میگرفتند و هر آنچه که اکثر مشتریان از بانک میخواهند را ارائه میدهند و با استفاده از گوشی همراه و رایانه میتوان از آن استفاده کرد.
چیزی که باید در مورد آن در نظر گرفت این است که نئوبانکینگ یک پدیده تک جایی نیست و در سرتاسر جهان در حال ظهور است و برخی از کشورها با بهبود زیرساختهای نوبانکینگ گوی سبقت را از سایرین ربودهاند. بنابراین هیچ وضعیت واحدی برای نئوبانکها در سال 2022 نمیتوان متصور شد، با این حال، در این یادداشت سعی میکنیم نگاهی به وضعیت پیشرفت و عملکرد نئوبانکها در سراسر جهان داشته باشیم.
نئوبانکها دائماً در حال تکامل هستند برخی با مجوزهای بانکی محدودی که دارند به مشتریان اجازه نمیدهند از سپردههای خود برای سودآوری استفاده کنند و همین مسئله استفاده از پول در نئوبانکها را محدود میکند. برخی دیگر که به روشهای محدودی شروع به کار کردهاند، برای مجوزهای کامل بانکی درخواست دادهاند که طیف وسیعی از کاربردها را باز میکنند. بنابراین بهصورت کلی وضعیت نئوبانکها در سال 2022 را میتوان اینگونه ترسیم کرد: در حال تکامل یا در حال گذار.
تصویر نئوبانکها ایالات متحده
نکتهای که در مورد یک پدیده در حال تکامل وجود دارد این است که دادههای مربوط به آن را میتوان به هر طریقی تفسیر کرد.
به عنوان مثال، فوربس (Forbes) اذعان می کند که 10 نئوبانک برتر ایالات متحده در سال 2021 سال بسیار خوبی را پشت سر گذاشتهاند و در مجموع به اندازهی 10 میلیون حساب رشد داشته است و به 33.5 میلیون حساب رسیده است. اما همچنین در مورد عمکردهای محدود و پرریسک در بخش نئوبانک ایالات متحده هشدار میدهد، به طوری که دیو (Dave) ادعا میکند که در اواخر سال 2021 به دلیل محدودیتهای سرمایهگذاری در نئوبانک در برنامهریزی سرمایهگذاری خود با مشکل مواجه شده است. مانی لیون (MoneyLion) یکی دیگر از برترینها در فهرست است که در حال حاضر از نقدینگی خود استفاده میکنند که منجر به افزایش احتیاط سرمایه گذاران در ترسیم چشمانداز برای آیندهی آن میشود.
وارو بانک (Varo Bank) نیز ممکن است تا پایان سال 2022 با مشکلات جدی جریان نقدینگی مواجه شود، زیرا در حالی که نئوبانکها سیستم شعبهای ساختاریافته ندارند، رشد گستردهی آنها مستلزم افزایش بودجه کارکنان و بازاریابی است. حتی (Chime) چایم، نئوبانک پیشرو در بازار ایالات متحده، عرضه اولیه سهام خود را به دلیل کاهش ارزش سهام فینتک در نیمه اول سال 2022 به تاخیر انداخته است.
بنابراین، علیرغم اتفاقات مثبت در سال 2021، در مورد وضعیت نئوبانکهای ایالات متحده در سال 2022، اتفاقات منفیای رخداده است. برخی مانند فوربس (Forbes) در حال پیشبینی «پایان دوره نئوبانکها» هستند، چرا که نئوبانکها تحت فشار قرار دارند و نمیتوانند کار بانکهای سنتی مانند وام دادن، اعطای سود و … را انجام دهند.
مطمئناً، در حالی که بانکداری نوین در یک دوره تغییرات تکاملی قرار دارد، با ورود به نیمه دوم سال 2022، تغییر در بازار ایالات متحده متلاطم به نظر می رسد.
نئوبانکها در اروپا و انگلستان
به لطف برگزیت، ضروری است که اروپا و بریتانیا را به عنوان موجودیتهای متفاوتی در نظر بگیریم. ابتکار بانکداری باز بریتانیا و توسعه فینتکها منجربه چالش کشیده شدن فرهنگ و شیوههای سنتی بانکداری شده است و به بانکهای دیجیتال این امکان را میدهد تا در مقایسه با برخی از کشورها گامی بلندتر بگذارند.
مطمئناً، پیچیدگیهای برگزیت در حال انجام، و نه یک برگزیت تمامشده، یک مارپیچ تورمی بر خلاف آنچه در چهار دهه شاهد بودیم را ایجاد کرده است و اثرات پس از همهگیری کووید باعث شده بریتانیا پس از قرنطینه به حالت قفل درآمده و تا حد امکان فعالیتهای آنلاین را ترویج کند. با هزینههای بانکداری، ممکن است انگلستان از بسیاری جهات برای سرمایهگذاری نامطمئن بهنظر برسد، اما در نئوبانکینگ، به نظر میرسد این کشور جزیرهای نسبتاً در حال پیشرفت است.
در سرتاسر اروپای شمالی ، تصویری مشابه تصویری که در ایالات متحده در جریان است، وجود دارد. از ابتدای همهگیری، رشد چشمگیری در نئوبانکینگ، هم از نظر راهاندازیها و هم جذب حساب، وجود داشته است، اما گامهایی مبنی ارائه خدماتی اینترنتی توسط بانکهای سنتی شکل گرفت که در حال آمادهسازی زیرساختهای خود هستند و همچنین خدماتی را که نئوبانکها انجام نمیدهند همچون ارائهی وام و سرمایهگذاری و … را نیز ارائه دادند.
نئوبانکها در منطقه آسیا و اقیانوسیه
منطقه APAC در حال حاضر به طور کلی نسبت به بسیاری از کشورهای غربی در رابطه با توسعهی نئوبانکها در پنج سال آینده چشمانداز روشنتری دارد. به عنوان مثال، موردر اینتلیجنس (Mordor Intelligence) شاهد رشد 6 درصدی جذب نئوبانک بین سالهای 2022 و 2027 است. همچنین پیشبینی میکند که 63 درصد از مشتریان بانکی در منطقه APAC احتمالاً در سال 2025 از نئوبانکها استفاده خواهند کرد، با این حال مشکلاتی که در نئوبانکهای غرب وجود دارد را لحاظ نمیکند.
نئوبانکها در کانادا
نئوبانکینگ در کانادا نسبت به سایر مناطق روند تکامل و توسعهی کندتری را طی کرده است. اما انتشار اخباری در ماه می 2022 مبنی بر اینکه نیو فایننشال (Neo Financial) یک سرمایه 185 میلیون دلاری سیایدی (CAD) و یک میلیون حساب جمعآوری کرده است و بیش از 1 میلیارد دلار در سال گذشته توسط نئوبانکهای کانادا جمع آوری شده است، نشان میدهد که تغییراتی در مقررات بانکی در سراسر کانادا رخ داده است.
اینکه در کانادا شاهد طرحی شبیه طرح بانکداری باز بریتانیا خواهیم بود یا نه هنوز مشخص نیست، اما به نظر می رسد کانادا در مرحله اولیه توسعه نئوبانک نسبت به ایالات متحده یا اروپای شمالی قرار دارد و موقعیت خود را برای رشد تقویت میکند.
نئوبانک: روندی رو به توسعه
از مجموع دادههای موجود، وضعیت رشد برای نئوبانکها در سال 2022 بستگی به این دارد که در چه موقعیتی ایستادهاند و در کجای موج توسعه نئوبانکها قرار دارند.
در ایالات متحده و اروپا، زمینهای برای ادامه توسعه و تکامل نئوبانکها وجود دارد. هرچه خدمات بانکداری بدون دردسر و هزینههای اضافی انجام شود احتمال اینکه چشمانداز پایداری از نئوبانکها شکل بگیرد افزایش مییابد.
در مناطقی مانند بریتانیا و کانادا، به نظر می رسد که با ایجاد تغییراتی در مقررات بانکی به نئوبانکها کمک میشود تا تنوع بیشتری داشته باشند. مشکل اصلی توسعه جریانهای درآمدی نئوبانکها همچنان پابرجاست، اما هر چه نئوبانکها بتوانند خدمات بیشتری ارائه دهند، احتمال پیشرفت آنها بیشتر میشود.
سند قانونی برای ایجاد نئوبانک در ایران داریم؟